醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療實(shí)踐中客觀存在的具有不確定性的損害性事件[1]。醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)一旦轉(zhuǎn)化為患者的身體損害或經(jīng)濟(jì)損失，醫(yī)療糾紛隨即發(fā)生。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療損害責(zé)任賠償案件主要適用過錯(cuò)責(zé)任原則，但大多數(shù)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生如手術(shù)意外并非醫(yī)院過錯(cuò)導(dǎo)致[2]。這就決定了在目前的法律框架下，患者因手術(shù)意外導(dǎo)致的死亡、傷殘等損害后果得不到有效的經(jīng)濟(jì)救濟(jì)，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)無法從醫(yī)院轉(zhuǎn)移，不利于緩解緊張的醫(yī)患關(guān)系。

醫(yī)療意外保險(xiǎn)作為一項(xiàng)以商業(yè)保險(xiǎn)形式運(yùn)作的醫(yī)療損害無過錯(cuò)補(bǔ)償制度，在一定程度上能填補(bǔ)這一領(lǐng)域的空白，也是我國(guó)醫(yī)療損害無過錯(cuò)補(bǔ)償制度為數(shù)不多的重要實(shí)踐。骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)是針對(duì)骨科手術(shù)技術(shù)性強(qiáng)、治療風(fēng)險(xiǎn)高、緊迫度高、患者依從性需求高、極易發(fā)生手術(shù)并發(fā)癥等特點(diǎn)，專門設(shè)計(jì)制定的手術(shù)意外保險(xiǎn)種的一個(gè)精細(xì)化險(xiǎn)種，目前在國(guó)內(nèi)某以骨科為重點(diǎn)學(xué)科的三甲醫(yī)院運(yùn)行平穩(wěn)，取得了一定成效，亦存在優(yōu)化空間。

1.目前國(guó)內(nèi)手術(shù)意外保險(xiǎn)情況分析

我國(guó)早在20世紀(jì)80年代便已有醫(yī)療意外保險(xiǎn)的萌芽，最具特色的就是各地出臺(tái)的醫(yī)療意外險(xiǎn)、手術(shù)意外險(xiǎn)、麻醉意外險(xiǎn)。廣西壯族自治區(qū)1988年曾經(jīng)開展過醫(yī)療意外保險(xiǎn)的試點(diǎn)，是全國(guó)最早開展手術(shù)意外保險(xiǎn)的地區(qū)。深圳市在20世紀(jì)90年代初在部分醫(yī)院實(shí)行過手術(shù)平安保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)、母嬰平安保險(xiǎn)等單項(xiàng)保險(xiǎn)，2000年5月平安保險(xiǎn)公司在南京、上海等全國(guó)16個(gè)城市正式推出“個(gè)人住院安心保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)內(nèi)容包括了一般住院意外保險(xiǎn)、器官移植保險(xiǎn)、手術(shù)意外保險(xiǎn)等。目前醫(yī)療意外保險(xiǎn)在北京市內(nèi)的部分大醫(yī)院運(yùn)行普遍，形式包括以高危手術(shù)、病種治療為主的單一型醫(yī)療外險(xiǎn)和附加型醫(yī)療意外險(xiǎn)兩種。

手術(shù)、麻醉意外險(xiǎn)是具有代表性的單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)。2003年起北京某醫(yī)院聯(lián)手某保險(xiǎn)公司開始試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)，承保項(xiàng)目：以心胸外、顱腦外、婦產(chǎn)科等9個(gè)科室常見的風(fēng)險(xiǎn)較大的手術(shù)項(xiàng)目為主;保費(fèi)、保額：保費(fèi)900元、1200元、1500元對(duì)應(yīng)保額3萬、4萬、5萬元;保費(fèi)支付：由患者與醫(yī)院按比例分擔(dān)，如1200元的手術(shù)意外險(xiǎn)，患方出資1180元，醫(yī)院出資20元。以該醫(yī)院心血管介入診療手術(shù)為例，目前該科室患者投保手術(shù)意外險(xiǎn)的比例已接近90%，在化解醫(yī)療糾紛、和諧醫(yī)患關(guān)系等方面取得了顯著效果[3]。

患者與醫(yī)院按比例分擔(dān)

附加型醫(yī)療意外險(xiǎn)作為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種而存在，如廈門等地采用這種模式。保費(fèi)由醫(yī)院全額支付，賠付流程為出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金支付給醫(yī)院，再由醫(yī)院支付給患方。以某三級(jí)醫(yī)院的投保為例，自2011年向某保險(xiǎn)公司投保，險(xiǎn)種為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)及附加醫(yī)療意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款規(guī)定醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)保額180萬，每例限額20萬;醫(yī)療意外險(xiǎn)保額54萬，每例限額6萬元。統(tǒng)計(jì)2011-2014年投保及理賠情況，投?？傤~為335萬，保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療糾紛總賠付376.2萬元。醫(yī)療責(zé)任糾紛42例總賠付229.6萬元;醫(yī)療意外糾紛60例總賠付146.6萬元。依保險(xiǎn)賠付結(jié)果，醫(yī)療責(zé)任糾紛占41.2%，保險(xiǎn)賠付金額占61.1%;醫(yī)療意外糾紛占58.8%，保險(xiǎn)賠付金額占38.9%。醫(yī)療意外在醫(yī)療糾紛數(shù)量中占的比重大，然而獲得的保險(xiǎn)賠付金額卻非常少[4]，存在賠付額度偏低的情況。

2.骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)相關(guān)情況

骨科是以手術(shù)為主要治療手段的臨床科室，這種治療手段的不確定性因素多、風(fēng)險(xiǎn)高，因而使得骨科成為醫(yī)療糾紛的高發(fā)科室之一。

通過北京市人民調(diào)解委員會(huì)每年的報(bào)案數(shù)據(jù)顯示，連續(xù)五年骨科都是醫(yī)療糾紛調(diào)解數(shù)量最高的學(xué)科。骨科手術(shù)更是具有技術(shù)性強(qiáng)、治療風(fēng)險(xiǎn)高、緊迫度高、患者依從性需求高、極易發(fā)生手術(shù)并發(fā)癥等顯著特點(diǎn)。

2.1骨科患者病情特點(diǎn)

骨科創(chuàng)傷多數(shù)為車禍傷、墜落傷、機(jī)械傷、刀刺傷及其他原因所致，往往病情急、變化快，患者缺乏心理準(zhǔn)備，極易產(chǎn)生焦躁情緒；骨科疾病病種復(fù)雜，許多疾病與患者的生活習(xí)慣、個(gè)人嗜好、性格特征、職業(yè)特點(diǎn)、心理素質(zhì)、精神因素、社會(huì)環(huán)境、地理環(huán)境，甚至個(gè)人的文化水平等多種因素有關(guān)，診斷的難度較大，在很大程度依賴影像學(xué)檢查，誤診、漏診難以完全避免；許多慢性骨科疾病缺乏根治性手段，容易反復(fù)發(fā)作，或緩慢加重。加上患者體質(zhì)存在個(gè)體差異，同一種治療方案對(duì)于相同疾病的不同患者，可能有著千差萬別的治療效果。由于患者及家屬缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)，對(duì)此往往難以正確理解；骨科手術(shù)器械繁多，解剖路徑復(fù)雜，因手術(shù)部位不同而比鄰的重要血管神經(jīng)各異，誤傷血管神經(jīng)的機(jī)會(huì)較多。同時(shí)骨科手術(shù)采用內(nèi)固定植入材料較多，而且多數(shù)內(nèi)固定物需要再次手術(shù)取出，部分患者因內(nèi)固定失效也需要再次翻修，而再次手術(shù)部位的軟組織粘連一般較嚴(yán)重，局部解剖結(jié)構(gòu)不清，出現(xiàn)醫(yī)源性損傷的可能性較大；療效直觀，透明度高，骨折是否復(fù)位，內(nèi)固定是否滿意，有無畸形愈合或不愈合等，在Ｘ線片上一目了然，相比其他學(xué)科手術(shù)效果更為直觀。

2.2骨科醫(yī)療糾紛特點(diǎn)

糾紛發(fā)生率高。骨科醫(yī)療糾紛占據(jù)了臨床各科醫(yī)療糾紛的相當(dāng)比例，據(jù)國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)報(bào)道，骨科醫(yī)療糾紛的發(fā)生率位居醫(yī)院各專業(yè)科室之首。常見容易引起骨科醫(yī)療糾紛的主要原因有：手術(shù)效果不滿意、醫(yī)源性損傷、內(nèi)固定物松動(dòng)或斷裂、骨折不愈合或再骨折、關(guān)節(jié)功能差、傷口感染長(zhǎng)期不愈合、肌腱斷裂等。糾紛產(chǎn)生環(huán)節(jié)多，貫穿于門診、急診、住院、出院后康復(fù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的診斷和治療，防范難度大。

2.3骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)運(yùn)行情況

針對(duì)骨科患者的病情特征，以及骨科醫(yī)療糾紛發(fā)生率高等特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)某著名三甲醫(yī)院（骨科年手術(shù)量40000余例）與保險(xiǎn)公司合作，根據(jù)骨科常見并發(fā)癥設(shè)計(jì)制定了適用于骨科的手術(shù)意外保險(xiǎn)方案，自2014年起在七個(gè)骨科科室推行，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及醫(yī)療糾紛預(yù)防起到了積極的作用。但仍存在部分科室投保率低、逆原則嚴(yán)重等問題，需要進(jìn)一步細(xì)化和完善。

2.3.1骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)方案

骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)責(zé)任包括身故保險(xiǎn)責(zé)任、殘疾保險(xiǎn)責(zé)任和附加手術(shù)并發(fā)癥保險(xiǎn)責(zé)任三部分，即患者在住院期間因施行骨科手術(shù)而發(fā)生手術(shù)意外或麻醉意外，并因該手術(shù)意外或麻醉意外導(dǎo)致身故、殘疾或特約并發(fā)癥的，按照保險(xiǎn)賠付比例給予理賠。保險(xiǎn)方案包括方案A（不含并發(fā)癥）和方案B（含并發(fā)癥責(zé)任）兩種，保費(fèi)分別600元和900元。為達(dá)到讓患者合理認(rèn)識(shí)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的目的，體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值，保費(fèi)全部由患方繳納。賠付金額根據(jù)醫(yī)療損害后果嚴(yán)重程度高低按比例遞減，單例最高賠付額20萬元，最低1萬元。

2.3.2運(yùn)行情況及效果

自2014年1月起骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)投保率呈逐年上升趨勢(shì)。運(yùn)行前期，由于醫(yī)務(wù)人員及患者傳統(tǒng)意識(shí)中對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的偏頗、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺、缺乏示范效應(yīng)等原因，運(yùn)行效果欠佳。隨著醫(yī)患雙方對(duì)該險(xiǎn)種的逐漸了解和理賠案例的示范效應(yīng)，投保率呈持續(xù)上升趨勢(shì)。

以脊柱外科為例，手術(shù)意外保險(xiǎn)投保率從2014年的14.68%上升至2017年73.23%，并且目前一直維持在80%左右的水平。說明目前該科室患者及家屬對(duì)手術(shù)意外保險(xiǎn)是認(rèn)可和接受的，也從患者的角度肯定了手術(shù)意外保險(xiǎn)對(duì)患方風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作用。同時(shí)，對(duì)脊柱外科2014年1月到2017年12月間所有投保手術(shù)意外保險(xiǎn)的患者進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)僅有1例發(fā)生醫(yī)療糾紛，且在得到手術(shù)意外保險(xiǎn)理賠的基礎(chǔ)上得到了快速解決。相對(duì)應(yīng)的，脊柱外科的醫(yī)療糾紛發(fā)生率從2014年的6‰下降至2017年的3‰，明顯低于住院患者6‰的醫(yī)療糾紛發(fā)生率。該科室的統(tǒng)計(jì)實(shí)例說明開展手術(shù)意外保險(xiǎn)可以顯著降低醫(yī)療糾紛發(fā)生率，對(duì)醫(yī)患雙方均有積極意義。

2.3.3運(yùn)行中的困難及措施

困難.醫(yī)務(wù)人員存在抵觸情緒，導(dǎo)致推廣困難。在現(xiàn)有的推廣模式下，手術(shù)意外保險(xiǎn)主要由醫(yī)生向患者建議購(gòu)買，因此手術(shù)醫(yī)生對(duì)于該險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)程度直接影響運(yùn)行力度。醫(yī)務(wù)人員對(duì)于向患者推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品這種行為存在天然的抵觸心理，積極性難以調(diào)動(dòng)。另外現(xiàn)行的傳統(tǒng)醫(yī)學(xué)教育容易導(dǎo)致醫(yī)務(wù)人員對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)重視不足，不重視術(shù)前風(fēng)險(xiǎn)告知，甚至片面強(qiáng)調(diào)手術(shù)成功率，直接影響患者購(gòu)買手術(shù)意外保險(xiǎn)的積極性。

患者對(duì)骨科手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，購(gòu)買積極性差。骨科手術(shù)具有診斷明確、手術(shù)方式直觀、療效直接等特點(diǎn)，患者對(duì)于手術(shù)認(rèn)識(shí)較清晰，對(duì)于手術(shù)效果預(yù)期較高，往往忽視或低估手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致購(gòu)買積極性差。

逆選擇嚴(yán)重。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，頸腰椎手術(shù)、骨腫瘤手術(shù)、關(guān)節(jié)置換或翻修手術(shù)、老年骨折手術(shù)等手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較高、難度系數(shù)較大的手術(shù)患者購(gòu)買意外保險(xiǎn)的比率更高，對(duì)購(gòu)買手術(shù)意外保險(xiǎn)的接受程度更高。相對(duì)應(yīng)的以上幾類手術(shù)的治療風(fēng)險(xiǎn)及并發(fā)癥發(fā)證率也更高，因此容易出現(xiàn)買一例理賠一例的現(xiàn)象，達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的效果。

措施.院內(nèi)通過會(huì)議傳達(dá)、宣教等形式加強(qiáng)醫(yī)務(wù)人員對(duì)于骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。制定《骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)告知書》，作為術(shù)前告知的標(biāo)準(zhǔn)化流程，要求患者簽署，加大對(duì)于患者的告知力度，同時(shí)淡化醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)推廣中的角色。

通過將手術(shù)意外保險(xiǎn)推廣情況與科室績(jī)效指標(biāo)掛鉤等措施，提高科室管理者對(duì)于手術(shù)意外保險(xiǎn)工作的重視，加大推廣力度。

骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)在積水潭醫(yī)院七個(gè)骨科科室運(yùn)行效果差異明顯，脊柱外科、創(chuàng)傷骨科和矯形骨科運(yùn)行較好，手外科、小兒骨科、運(yùn)動(dòng)醫(yī)學(xué)科及骨腫瘤科推廣力度不夠，分析與以下幾方面因素有關(guān)。

醫(yī)務(wù)人員存在抵觸情緒，導(dǎo)致推廣困難

院內(nèi)通過會(huì)議傳達(dá)、宣教等形式加強(qiáng)醫(yī)務(wù)人員對(duì)于骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

患者對(duì)骨科手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，購(gòu)買積極性差

制定《骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)告知書》，作為術(shù)前告知的標(biāo)準(zhǔn)化流程，要求患者簽署，加大對(duì)于患者的告知力度，同時(shí)淡化醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)推廣中的角色

逆選擇嚴(yán)重

增強(qiáng)手術(shù)意外險(xiǎn)在利用率低的科室的宣傳、推廣力度

3.進(jìn)一步推廣手術(shù)意外保險(xiǎn)的完善建議

手術(shù)意外保險(xiǎn)作為無過錯(cuò)補(bǔ)償機(jī)制中的重要實(shí)踐對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范及醫(yī)療糾紛預(yù)防的效果顯而易見，因此在更大范圍內(nèi)推廣和開展手術(shù)意外保險(xiǎn)是必然趨勢(shì)。但是如何打破目前的推廣困境，使其更好的發(fā)揮作用，產(chǎn)生更大的社會(huì)效益是關(guān)鍵。

3.1加大宣傳力度，灌輸醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)理念。民眾對(duì)該險(xiǎn)種的了解及認(rèn)可程度決定了醫(yī)療意外保險(xiǎn)的生命力，針對(duì)民眾多數(shù)法律素養(yǎng)薄弱的情況，加大宣傳力度普及防范醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的重要性對(duì)制度的推廣具有重大的意義。首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為籌資的主要陣地，應(yīng)向就診患者解釋宣傳診療行為的風(fēng)險(xiǎn)，以及無過錯(cuò)補(bǔ)償保障的必要性。其次，引導(dǎo)媒體宣傳，灌輸醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的理念，廣泛推廣新制度。

3.2建議醫(yī)療意外保險(xiǎn)采取與侵權(quán)賠償互斥的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)模式。每個(gè)人都有面對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的可能，只有以政府力量統(tǒng)籌的社會(huì)保險(xiǎn)模式運(yùn)作，才具備在全社會(huì)范圍分散風(fēng)險(xiǎn)的可能性。醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的廣泛程度不亞于交通風(fēng)險(xiǎn)，損害高發(fā)性及嚴(yán)重性己逐漸演變?yōu)樯鐣?huì)、經(jīng)濟(jì)乃至政治問題，可考慮如交通領(lǐng)域采強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式化解這一矛盾，且從保險(xiǎn)發(fā)展的角度而言，強(qiáng)制保險(xiǎn)有利于發(fā)揮保險(xiǎn)學(xué)中大數(shù)原則效用，便于精算保險(xiǎn)費(fèi)率以達(dá)到收支平衡，保障長(zhǎng)效發(fā)展。

相較于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于理賠流程簡(jiǎn)單快速。作為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的補(bǔ)充，手術(shù)意外險(xiǎn)在補(bǔ)償程序上繞過“醫(yī)療責(zé)任”的認(rèn)定，即一旦手術(shù)出現(xiàn)意外并造成患者出現(xiàn)死亡、殘疾或并發(fā)癥，患者不認(rèn)為是醫(yī)師或醫(yī)院的責(zé)任，即持公安局出具的死亡鑒定或傷殘鑒定，或醫(yī)師開具的手術(shù)并發(fā)癥證明，投保的患者或家屬均可以直接申請(qǐng)從保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)償[5]。由于意外險(xiǎn)的賠付前提是醫(yī)療無過錯(cuò)，原則上患者在得到意外險(xiǎn)補(bǔ)償后，不能再主張醫(yī)療損害責(zé)任賠償。但在糾紛實(shí)踐中，有些患者會(huì)同時(shí)提出意外險(xiǎn)補(bǔ)償和醫(yī)院過錯(cuò)賠償，理由是手術(shù)意外險(xiǎn)為患者本人自愿購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)，與醫(yī)院無關(guān)，因此患者同時(shí)享有主張醫(yī)療損害賠償?shù)臋?quán)利。亦有法院受理過此類醫(yī)療損害爭(zhēng)議案件并作出賠償判決。因醫(yī)責(zé)險(xiǎn)與意外險(xiǎn)是互為補(bǔ)充的賠付機(jī)制，理論上不應(yīng)存在競(jìng)合的情況。但若醫(yī)療機(jī)構(gòu)以此為由拒絕受理患者的過錯(cuò)賠償要求，為患方所不能接受。因此應(yīng)確立意外保險(xiǎn)與侵權(quán)賠償互斥的規(guī)則，發(fā)揮意外保險(xiǎn)門檻低、效率高等優(yōu)勢(shì)，一來是解決重復(fù)賠償?shù)你暯訂栴}，二來是引導(dǎo)受害患者謹(jǐn)慎啟動(dòng)司法救濟(jì)，有利于和平高效解決醫(yī)患糾紛。

3.3進(jìn)一步精細(xì)化手術(shù)意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種，豐富推廣形式，使其更好的發(fā)揮作用。以骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)為例，目前保險(xiǎn)方案涉及手術(shù)并發(fā)癥50余種，無法涵蓋所有類型的骨科手術(shù)患者，購(gòu)買及賠付方案也存在選擇單一的問題，因此對(duì)于手外科、急診手術(shù)等手術(shù)費(fèi)用較低的患者購(gòu)買積極性無法提高。針對(duì)此類手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較低、費(fèi)用較低、周轉(zhuǎn)較快的手術(shù)類型，設(shè)計(jì)保費(fèi)更低、手術(shù)并發(fā)癥更有針對(duì)性的險(xiǎn)種，利于手術(shù)意外保險(xiǎn)在此類患者中的推廣。第二，骨科手術(shù)的重要特點(diǎn)是涉及諸多高額植入物及耗材，一些并發(fā)癥也與植入物相關(guān)，醫(yī)療活動(dòng)中有關(guān)植入物的產(chǎn)品糾紛也屢見不鮮。針對(duì)此類問題，可以將醫(yī)療器械銷售環(huán)節(jié)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，由醫(yī)用耗材生產(chǎn)方提取部分基金用于補(bǔ)貼患者購(gòu)買意外險(xiǎn)，一旦發(fā)生耗材相關(guān)的特約并發(fā)癥，如假體斷裂、植入物脫落等，可直接得到賠付，避免了產(chǎn)品和醫(yī)療責(zé)任的混合糾紛，也有利于骨科手術(shù)意外保險(xiǎn)的推廣，減輕患者負(fù)擔(dān)。

另外，手術(shù)意外保險(xiǎn)可作為重疾險(xiǎn)或其他商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，可選擇投保手術(shù)意外險(xiǎn)，一旦因患保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重大疾病需要手術(shù)時(shí)，在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)施手術(shù)并發(fā)生特約并發(fā)癥，可享受重疾險(xiǎn)賠付之外的意外險(xiǎn)賠付。這樣既擴(kuò)大了該險(xiǎn)種的銷售范圍，從醫(yī)療機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到各種保險(xiǎn)銷售場(chǎng)景中，也可以為投保人擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的范圍。