今天給大家推送這篇文章，原因是有幾位醫(yī)生同仁說，給孩子和自己買保險掉進(jìn)了坑里，退保將損失已交保費(fèi)，繼續(xù)繳費(fèi)將損失更多。

可能在大眾眼里，醫(yī)生是個與死亡對抗、見慣生老病死特殊職業(yè)，但醫(yī)護(hù)人員也是吃五谷雜糧的，加上經(jīng)常處于高壓的工作環(huán)境，醫(yī)護(hù)人員面臨的健康風(fēng)險一點(diǎn)也不比普通患者要低。不少醫(yī)生護(hù)士選擇在醫(yī)保之外，外搭一份疾病保險。

由于保險行業(yè)的門檻太低，銷售人員的良莠不齊，加上產(chǎn)品的過度包裝，不少同行都買了超級雞肋的產(chǎn)品。錢花出去了，保障卻很不理想。

保險是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不去了解就亂花錢，掉進(jìn)陷阱的幾率非常高。今天我們特地邀請了中立的第三方咨詢公司的Dr大萌萌老師，為大家開設(shè)一次免費(fèi)講座，全面剖析重疾險里的圈套。

講解保險，最難得的是客觀中立，以下是她講座前的知識科普，純干貨。

我從事保險咨詢工作以來，面對的咨詢者90%都是女性。單身的時候，身體出現(xiàn)一些小毛病后，開始有警惕心理，跟身邊的代理人朋友或者在銀行渠道買保險。成家之后，孩子一出生，就迫不及待給孩子買各種教育金、婚嫁金，總想著為孩子成長路上鋪路。

很多人以為，市場上會存在著一種全能保險，可以一次過把住院、門診都有保障，年輕解決教育資金、婚嫁金、老了還能解決養(yǎng)老問題，只有這樣的全能型保險才是最佳保障。事實(shí)上，真的是這樣嗎？

不論是給孩子買，還是給大人買，都是迷霧重重，下面我就給大家講解一下，作為家庭生力軍，哪些保險不能買！挑保險應(yīng)該避開哪些陷阱，為什么越是全能的保險就越坑！

01超級全能保險=什么都保不了

為何說什么都保不了？首先我們要明白一件事，我們買的是“商業(yè)保險”，既然是“商業(yè)”的，那毫無疑問別人開公司要賺錢的。

如果一款保險什么問題都能解決，那真相只有一個！

它把你用來保障健康的錢，分一部分用于理財。這個后果是，本來可用于抵抗健康風(fēng)險的保險，它的健康保障的能力被嚴(yán)重削弱，看似什么都保，但其實(shí)保額都很低，基本等于「什么都不保」

各種金也是一樣，本來這筆錢就是屬于你自己的，硬要交給保險公司去理財，理財?shù)氖找嬗卸喔?？絕大多數(shù)都不足2%，錢多的沒處放了嗎？放余額寶里都不只這點(diǎn)收益，還能隨時贖回呢。放到保險公司就如同錢進(jìn)了死胡同，想出都出不來，絕對是撿了芝麻丟了西瓜。

媽媽們大愛的*慧星，*能星，就是這種類型。

大家一定要牢記一點(diǎn)：對于人身保險（意外險、重疾險、醫(yī)療險），當(dāng)你有條件領(lǐng)到保險公司賠償?shù)臅r候，意味著疾病或意外已經(jīng)發(fā)生，沒有任何僥幸。現(xiàn)在有能力的情況下，不買足保額，就意味著未來萬一發(fā)生不幸，即使有一定的保險賠償，仍然會陷入經(jīng)濟(jì)困境。

02如果你買的是返還型保險

一定要格外注意！

有一種保險，是“你有、我有、全都有”。這種返還型的保險想要買足保額，需要付出的成本是遠(yuǎn)超普通消費(fèi)型的，絕大部分家庭承受不起這個開支。

而且理財?shù)膶?shí)際收益率也遠(yuǎn)比演示的低，遠(yuǎn)不如買一份消費(fèi)型的保險劃算，用節(jié)約下來的錢拿去買理財，哪怕是放余額寶，最后的收益也往往超過了這些保險“返”給你的錢。

還有這些保險對家庭經(jīng)濟(jì)來源的穩(wěn)定性要求非常高，如果中途急需用錢而要求退保，返還給你的并非等于所交的錢，而是非常少的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。

所以，最佳保障絕對不是這些所謂保障全面的保險！

03年老父母/孩子的最佳保障

是家庭經(jīng)濟(jì)支柱健康能賺錢

很多人都說，80后整正處于死都不能死的年齡，甚至越活越慫。同為80后，我對這句話不能認(rèn)同更多。八零后已經(jīng)步入了“上有老下有小”的中年時代，車貸房貸、柴米油鹽這些問題都輪到我們操心了。身邊已經(jīng)為人母親的朋友，年輕的時候，通宵熬夜瘋狂的很，現(xiàn)在每次出門開車都小心翼翼。有時候我們的改變，真的是因?yàn)樨?zé)任變重了。

由于缺乏安全感，媽媽們給孩子買了一堆保險，錯的保險！

但無論是對年邁的父母，還是孩子，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的健康，才是最大的保障，他們才能保證家庭的經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

所以保險必須先給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱買，而不是孩子和老人。因?yàn)橹е攀菍殞?老人的最佳保障。

有一部分人心存疑問：就算現(xiàn)在不考慮孩子教育金什么的，至少醫(yī)療費(fèi)用的保障還是得有的，價格也不便宜吧？大家不要把保險想想得死貴死貴的，其實(shí)日常醫(yī)療費(fèi)用的報銷，是有針對小盆友的學(xué)平險的，而且因?yàn)橛姓咭蛩赜绊?，這種保險價格低，保障高，性價比還是非常高的。

另外，更應(yīng)該買的是高免賠額的醫(yī)療保險，發(fā)生概率低，但是一旦發(fā)生，對家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大，這是非常值得買的保險。

05買日計息月復(fù)利的年年返保險給經(jīng)濟(jì)支柱=沒買

一部分人很早就有意識給經(jīng)濟(jì)支柱上保險，但買錯的多不勝數(shù)。每年保險公司開門紅，促銷產(chǎn)品一大堆，不瘋搶一會都不叫開門紅。月月領(lǐng)，年年領(lǐng)，領(lǐng)到百年歸老那一天，贈送萬能賬戶利上加利！這不太劃算了，太霸氣，太犀利了。要是沒有強(qiáng)大的抗干擾能力，我都覺得世上怎么會有這么好的東西！在斗智斗勇中智商超群的朋友們，理性分析一下好不？

這是理財險?。￠L期理財是可以買，但是經(jīng)濟(jì)支柱更重要的是疾病和身故保障，理財和養(yǎng)老是35甚至40歲以后才應(yīng)該考慮的險種，是保險預(yù)算和理財預(yù)算都比較充足以后才能考慮的，而且這種產(chǎn)品的實(shí)際收益率遠(yuǎn)比演示的低，購買需謹(jǐn)慎，進(jìn)去再想出來就難了。

所以，最佳保障絕對不是這些所謂保障全面的保險！

術(shù)業(yè)有專攻，大家目前對于保險的認(rèn)知基本上還處于刀耕火種的階段，大家的注意力都在關(guān)注某個產(chǎn)品好壞，卻從不認(rèn)真思考自己的真正需求是什么。整個市場變成了一個產(chǎn)品導(dǎo)向，業(yè)績導(dǎo)向的循環(huán)，大家都犯了搞不清重點(diǎn)的錯誤。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱是家人最大保障，所以，我們要慎重地面對這樣一長串問題——

70、80、90后的我們怎樣才能為家庭筑起一道保障的高墻呢？

大家常常提到的猝死，究竟是哪種保險可以賠？

教育金你了解嗎？買了就能解決孩子發(fā)燒感冒住院，以及教育問題？

重疾險也有分“真?zhèn)?rdquo;？

保險價格都不便宜？

如何才能用最少的費(fèi)用獲得最大、最全面的保障呢？