隨著社會(huì)持續(xù)發(fā)展，生活節(jié)奏的加快、生活習(xí)慣的不規(guī)律導(dǎo)致人們的壓力倍增，甲狀腺疾病發(fā)病率也迅速上升。

甲狀腺檢查技術(shù)的普及，也讓更多的人檢查出甲狀腺疾病。

根據(jù)《中國十城市甲狀腺疾病流行病學(xué)調(diào)查》結(jié)果，我國十城市的甲亢患病率為3.7%，甲減為6.5%，甲狀腺結(jié)節(jié)為18.6%。

平時(shí)生龍活虎看似健康的朋友，被檢出甲狀腺疾病的一抓一大把。

問題來了，這類疾病對買保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)有影響呢？讓我們一起來看看！

01、甲狀腺，你需要知道這些

甲狀腺這個(gè)器官并不明顯，甚至我們平時(shí)根本就沒感覺到它的存在。

其實(shí)，甲狀腺是人體最大的內(nèi)分泌腺。

甲狀腺分泌出來的甲狀腺激素，具有促進(jìn)營養(yǎng)代謝、體格生長、大腦發(fā)育及心血管功能等諸多作用，重要性不言而喻。

常見的甲狀腺疾病包括以下幾種：

如上圖所示，有些甲狀腺疾病易復(fù)發(fā)，甚至需要終身服藥維持甲狀腺激素的平衡。

例如甲亢治療，如果用藥劑量不足，容易引起復(fù)發(fā)；相反如果劑量太大，又有可能發(fā)展為甲減。

而甲狀腺癌大多數(shù)無需放化療，通過手術(shù)切除后，依靠藥物就能維持甲狀腺功能正常。

由于甲狀腺癌發(fā)病高，易治愈率高，尤其是患病率最高的甲狀腺結(jié)節(jié)，所以保險(xiǎn)公司對甲狀腺疾病的核保較為嚴(yán)格，甚至拒保！

舉個(gè)栗子：

2015年，小A在公司體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)。

2016年，經(jīng)過朋友介紹認(rèn)識一位保險(xiǎn)銷售人員，在銷售人員的推薦下購買一款“XX福”的人壽保險(xiǎn)。

兩年后，小A確診惡性腫瘤，由于之前買過保險(xiǎn)，小A滿懷希望地向保險(xiǎn)公司提出理賠訴求，保險(xiǎn)公司審核后宣布：由于小A沒有如實(shí)告知曾患有甲狀腺結(jié)節(jié)，所以拒賠！

02、甲狀腺結(jié)節(jié)投保，核保如何處理？

甲狀腺結(jié)節(jié)為臨床常見疾病，一般人群觸診檢出率3%-7%。

比如：

投保時(shí)提供近期檢查報(bào)告，報(bào)告中說存在甲狀腺結(jié)節(jié)，一般而言，壽險(xiǎn)是標(biāo)準(zhǔn)體，重疾除外責(zé)任。

報(bào)告一般為半年或一年以內(nèi)，如果超過一年，會(huì)要求再做一個(gè)復(fù)查，看看近期有無惡化。

實(shí)際過程中，很多人檢查出來有甲狀腺結(jié)節(jié)，但無法要求提供非常明確的診斷。

這樣，除外對客戶和保險(xiǎn)公司都比較公平。

實(shí)際投保中，保險(xiǎn)公司核保人員會(huì)先搜集完整的投?？蛻艚】敌畔?，包括：完整的門診、住院記錄，體檢報(bào)告、近半年內(nèi)的甲狀腺B超報(bào)告和甲功全項(xiàng)等材料。

并且保險(xiǎn)公司會(huì)要求患者提供極盡完整的健康信息，經(jīng)過綜合評估，來判斷是否符合正常投保條件。

風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)，常見核保結(jié)論如下：

1、當(dāng)客戶提供甲狀腺核素檢查報(bào)告，并診斷為功能性結(jié)節(jié)時(shí)，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

2、如果已經(jīng)手術(shù)切除了結(jié)節(jié)，病理診斷為良性，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

3、如果投?？蛻魞H提供了B超報(bào)告，那么以下六項(xiàng)B超描述將成為核保師評估風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)：

（1）是否有鈣化點(diǎn)、微小鈣化、實(shí)性細(xì)回聲；

（2）結(jié)節(jié)邊界是否模糊、不規(guī)則；

（3）結(jié)節(jié)內(nèi)是否血管豐富；

（4）結(jié)節(jié)直徑是否≥1cm；

（5）結(jié)節(jié)是否伴有淋巴腫大、淋巴超聲異常；

（6）是否有要求穿刺或?qū)？七M(jìn)一步檢查；

如果以上6項(xiàng)都沒有出現(xiàn)：壽險(xiǎn)可以標(biāo)準(zhǔn)體承保，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)除外責(zé)任承保；

出現(xiàn)其中一項(xiàng)關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)一般加費(fèi)承保，重疾險(xiǎn)大多直接延期、拒保，少數(shù)能除外承保；

有些保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)客戶的甲狀腺彩超、甲狀腺細(xì)針穿刺報(bào)告、甲狀腺功能等結(jié)果進(jìn)行審核和綜合分析。

對于TI-RADS分級在1-3級的甲狀腺結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)一般都會(huì)標(biāo)準(zhǔn)承保，醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，評估會(huì)嚴(yán)格一些。

甲狀腺結(jié)節(jié)

等級診斷結(jié)果投保情況

1級陰性，正常超聲表現(xiàn)標(biāo)體承保

2級

良性病變，惡性腫瘤風(fēng)險(xiǎn)為0，

比如單純甲狀腺囊腫標(biāo)體承保

3級

可能良性病變，惡性腫瘤風(fēng)險(xiǎn)約為2%，

以囊實(shí)性結(jié)節(jié)多見除外承保

標(biāo)體承保：標(biāo)準(zhǔn)體是健康體人群的總稱，保險(xiǎn)公司對標(biāo)準(zhǔn)體被保險(xiǎn)人進(jìn)行承保。

除外承保：保險(xiǎn)公司除了不承擔(dān)甲狀腺及其引發(fā)的健康問題以外，其他保障順利承保。

03、甲狀腺疾病，該如何投保？

假如你有健康異常，別錯(cuò)過這3種投保技巧：

1、健康告知

尋找健康告知寬松、不詢問相關(guān)病癥的產(chǎn)品；

2、智能核保

通過有智能核保的產(chǎn)品，快速獲得核保結(jié)果；

3、多家投保

需同時(shí)向多家公司投保，選擇核保最優(yōu)的產(chǎn)品。

甲減、甲亢人群，買壽險(xiǎn)的話，可正常承保。

甲亢患者根據(jù)后期的治療效果投保，恢復(fù)好的話重疾險(xiǎn)可以正常購買。

甲狀腺結(jié)節(jié)患者，當(dāng)我們看到結(jié)節(jié)無回聲，且直徑?jīng)]有超過1cm或者1.5cm，都不用過于擔(dān)心，投保通常不會(huì)有太大問題。

醫(yī)療險(xiǎn)具體看康復(fù)情況，甲減患者買重疾險(xiǎn)大概率要加費(fèi)或除外責(zé)任，醫(yī)療險(xiǎn)承保的可能性比較小。